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保险缴费期越长越好吗,买保险怎么缴费最划算

2018-06-21 分享到:

一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。下面为大家推荐《保险缴费期越长越好吗,买保险怎么缴费最划算》,欢迎阅读。

保险缴费期越长越好吗,买保险怎么缴费最划算

保险缴费期越长越好吗,买保险怎么缴费最划算

1、买保障型产品,交费期应尽可能长

目前市面上的长期寿险产品,其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁等形式。如何定夺缴费期限的长短,有很多需要考虑的因素。

单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的缴费方式。

虽然缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多:以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。如果选择期缴,分3年缴费的话,年均保费为5.89万元,对应的总保费为17.67万元;若分10年缴费,年均保费为2.21万元,总保费为22.07万元;若分20年缴费,年均保费为1.35万元,总保费接近27万元。

但需要注意的是,保险与其他金融工具不同,它有一个“保费豁免”,即在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

也就是说,当投保人全残或身故时,可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义;此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在缴费6年内,之后的保费也是不用再交的,太早交齐是不是有点冤?比如上述案例的20年缴费,假若第2年就出险,保险公司照样赔50万,这时候就是用1.35万元撬动50万元;而如果是一次性缴费,则是用16.48万元来撬动50万元。

2、如果是理财保险,就在短时间内缴齐

熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。

一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。

同样是以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择趸交100万元,50岁生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。

不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短缴费期限。

既然是理财型保险,那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。

3、需匹配收入周期,在退休前结束最好

一般而言,同样的保障缴费期越短则意味着年缴保费越高,因此在选择短期缴费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。缴费周期要匹配自己的收入周期。收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性缴费或短期缴费。

举个例子,某传统服装行业经商人士,一单生意往往能有一大笔收入。在前几年生意好的时候,他买了一张年缴费30万元左右的大额保单,缴费期是10年。以前30万元轻轻松松就能拿出来,可现在由于生意走下坡路,能筹到的现金只有20万。这时候退保吧,不划算;不退吧,又无力续保。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用发愁了。

还值得注意的是,就算有稳定的工作和收入,在选择缴费期限方面也有技巧:一般缴费期在自己退休前结束最合适,因为多数人不愿意退休后还要交保费。如投保人今年35岁,保障型产品缴费期可选择20年或25年。对于终身型重疾,若投保年龄在40岁以上,有可能超过退休年龄几年,但只要保险公司规则允许就没问题。同理,理财型保险也应当尽可能在退休前完成缴费。

最后,需要记住的一句话是:好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了投保人的年龄、收入方式、产品类型来考虑的。

买多少保额合适?

买保险保额的多少也比较关键,买多了,经济压力会比较大,买少了,发挥不了保障作用,那么到底买多少合适?

一般来说,保险的支出需占家庭收入5%-10%左右,根据家庭收入情况,可以在这个比例内浮动,陈先生家庭收入6万,按照5%计算,保险支出在3000左右,这个是合适的。

至于保额,重疾险建议保额为年收入的至少5倍,意外险则建议为年收入的5—10倍。

对于重疾险来说,还要参照当前的治疗费用水平,当下重疾的治疗费用少则几万,多则数十万,因此建议重疾险的保额宜设在30~50万。

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